Jakie s� prawa konsumenta i po�yczkodawcy?

Dodano: 06.06.2018 r.

To, jakie prawa ma konsument, reguluje ustawa z dnia 30 maja 2014 r. o prawach konsumenta. W przypadku po�yczkobiorców istotnym dokumentem jest te� ustawa o kredycie konsumenckim. Zw�aszcza w kwestiach tak wra�liwych, jak po�yczki, wiedza na temat naszych przywilejów mo�e okaza� si� niezwykle cenna. Bior�c pod uwag� zad�u�enie Polaków, si�gaj�ce 15 mld z�otych, sprawa dotyczy sporej rzeszy rodaków.

Co powinni�cie wiedzie� o kredytach konsumenckich?

Nie wszyscy wiedz�, �e zwracaj�c si� do pozabankowej firmy po�yczkowej z wnioskiem o udzielenie po�yczki, ubiegaj� si� w rzeczywisto�ci o kredyt konsumencki. Tego rodzaju �wiadczenie znajduje si� równie� w ofercie wielu banków. G�ówna ró�nica mi�dzy po�yczk�, a kredytem konsumenckim jest taka, �e ten drugi zawsze wi��e si� z dodatkowymi kosztami. Po�yczka za� mo�e by� darmowa i nie wymaga pisemnej umowy, co jest warunkiem udzielenia kredytu konsumenckiego.

Rok 2017 przyniós� istotne zmiany, je�eli chodzi o kredyty konsumenckie. Dzi�ki nim po�yczanie pieni�dzy od pozabankowych instytucji staje si� bardziej przejrzyste. Jakie s� prawa konsumenta po nowelizacji ustawy? Nowe regulacje jasno mówi� np. o prawie do wiedzy o tym, w jakiej bazie d�u�ników by� sprawdzany klient i wyniku tej weryfikacji. Konsument uzyska wgl�d do tych informacji w przypadku, gdy stanowi� one b�d� podstaw� odrzucenia wniosku o po�yczk�.

W 2018 roku wesz�y w �ycie równie� przepisy doprecyzowuj�ce kwesti� informacji zawartych w reklamach kredytów konsumenckich. Po�yczkodawca zobowi�zany jest do przekazania konsumentom informacji o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania kredytu ju� na etapie emisji reklamy. Co wi�cej, RRSO powinno zosta� przedstawione równie� na reprezentatywnym przyk�adzie, �eby klient mia� pe�ny wgl�d w rzeczywisty koszt po�yczki.

Co musi zawiera� umowa o po�yczk�?

Po�yczkodawcy zgodnie z art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim, zobowi�zani s� do zawarcia w umowie o po�yczk� informacji dotycz�cych m.in.:

danych konsumenta i po�yczkodawcy
rodzaju i czasu kredytowania
ca�kowitej kwoty kredytu
stopy oprocentowania
rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO)
ca�kowitej kwoty do sp�aty
zasad i terminów sp�aty kredytu

Firma po�yczkowa musi poinformowa� konsumenta o wszystkich kosztach zwi�zanych z po�yczk�. W umowie powinna znale�� si� równie� wzmianka o konsekwencjach nieterminowej sp�aty kredytu, a tak�e mo�liwo�ci wcze�niejszego uregulowania nale�no�ci, do której ma prawo ka�dy klient.

Dostarczenie umowy odbywa si� ró�nymi drogami. Niektórzy przesy�aj� jedynie wersj� elektroniczn�, a cz�� firm po�yczkowych, dostarcza umowy kurierem, który dodatkowo weryfikuje to�samo�� kredytobiorcy.

Co to jest RRSO?

RRSO - rzeczywista roczna stopa oprocentowania to ca�kowity koszt kredytu lub po�yczki, jaki ponie�� musi konsument. W sk�ad RRSO wchodz� wszystkie op�aty, takie jak prowizja, odsetki, koszt ewentualnego ubezpieczenia �wiadczenia oraz inne nale�no�ci naliczane przez po�yczkodawc�. RRSO to najistotniejsza informacja, pozwalaj�ca przeanalizowa� atrakcyjno�� po�yczki na tle konkurencyjnych ofert.

Odst�pienie od umowy po�yczki i zwrot po�yczki przed terminem

Jakie prawa ma konsument, który chcia�by zrezygnowa� z umowy po�yczki? Niezale�nie od tego, jakiego rodzaju po�yczkobiorc� jeste�cie, na rozmy�lenie si� macie 14 dni od momentu podpisania umowy. Oczywi�cie konsekwencj� rezygnacji jest konieczno�� zwrotu ca�ej kwoty po�yczki. Konsument nie ponosi dodatkowych kosztów, jednak warto pami�ta�, �e zap�acicie odsetki liczone od dnia wyp�aty po�yczki do momentu jej oddania. Po�yczkodawca mo�e równie� obci��y� was bezzwrotnymi kosztami, które przepad�y na rzecz organów administracji publicznej.

Czym innym jest natomiast zwrot po�yczki przed ustalonym terminem. Je�li w bud�ecie pojawi�y si� dodatkowe �rodki i mo�ecie sp�aci� zobowi�zanie wcze�niej, firma po�yczkowa oraz bank maj� obowi�zek przyj�� wasze pieni�dze. Co wi�cej, obni�ycie w ten sposób pierwotnie zak�adane koszty kredytu. Zwrot po�yczki wi��e si� z konieczno�ci� oddania po�yczkobiorcy proporcjonalnej cz�ci odsetek za okres pozosta�y do ustalonego terminu sp�aty. Zwrot obejmuje tak�e koszty poniesione na starcie, czyli op�aty dodatkowe i prowizje. Wcze�niejszy zwrot po�yczki, jak wida�, zdecydowanie si� op�aca.

Gdzie sprawdzi�, jakie prawa ma konsument?

Konsument i jego prawa reprezentowany jest przez miejskich i powiatowych rzeczników konsumenta. G�ówn� funkcj� rzeczników jest udzielanie porad i informacji prawnych. Dlatego, je�li weszli�cie w spór konsumencki, biuro rzecznika powinno by� pierwszym miejscem, do którego si� udacie. Warto wspomnie�, �e, widz�c szans� na polubowne rozwi�zanie sporu, rzecznik mo�e zwróci� si� w naszym imieniu do drugiej strony konfliktu i pomóc rozwi�za� problem.

G�ówn� instytucj� prowadz�c� dzia�alno�� edukacyjn� i staraj�c� si� u�wiadamia�, jakie prawa ma konsument, jest UOKiK, czyli Urz�d Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Na jego stronie znajdziecie te� list� powiatowych i miejskich rzeczników konsumenta.

Po�yczkodawca i jego prawa

G�ówne przywileje firm zajmuj�cych si� po�yczaniem pieni�dzy wi�� si� z mo�liwo�ci� odmowy po�yczki b�d� wypowiedzenia umowy. Instytucje pozabankowe, mimo �e charakteryzuj� si� wi�ksz� tolerancj� na nadwyr�on� histori� kredytow� ni� banki, równie� sprawdzaj� klientów. Upewniaj� si� po prostu, czy b�d� w stanie odzyska� swoje pieni�dze. Wed�ug raportu Zwi�zku Firm Po�yczkowych po wej�ciu w �ycie ustawy antylichwiarskiej w�ród wniosków po�yczkowych nowych klientów tylko 3 na 10 przechodzi pozytywn� weryfikacj�. Tak dok�adna ocena zdolno�ci kredytowej wi��e si� z drugim przywilejem firm pozabankowych, czyli mo�liwo�ci� wypowiedzenia umowy po�yczkowej.

Instytucje udzielaj�ce chwilówek i po�yczek ratalnych maj� prawo wypowiedzie� umow�, je�li zaistnieje powa�na obawa, �e nie b�dziemy w stanie sp�aca� po�yczki. Wówczas konsument zostaje zmuszony do zwrotu ca�ej kwoty po�yczki wraz z naliczonymi odsetkami. Jednak, �eby wypowiedzie� umow� o po�yczk�, firma musi oprze� t� decyzj� na danych, które nie by�y dost�pne w momencie weryfikacji po�yczkodawcy. Innymi s�owy, jest to mo�liwe, kiedy znacznie pogorszy�a si� wasza sytuacja finansowa i np. przestali�cie sp�aca� raty. Dlatego tak wa�ne jest rzetelne zbadanie wiarygodno�ci kredytowej po�yczkobiorcy.

Czym jest polubowny s�d konsumencki?

Jakie s� prawa konsumenta w przypadku wyczerpania drogi reklamacyjnej? Je�li z�o�yli�cie reklamacj� do firmy po�yczkowej lub innego przedsi�biorstwa, ale zosta�a ona odrzucona lub rozpatrzona w niesatysfakcjonuj�cy sposób, mo�ecie zg�osi� tak� spraw� do s�du konsumenckiego. Warunkiem wszcz�cia post�powania jest jednak wola obu stron do polubownego rozstrzygni�cia sporu. S�dy konsumenckie funkcjonuj� przy wojewódzkich inspektorach Inspekcji Handlowej. Zalet� instytucji polubownego s�du konsumenckiego jest szybko�� dzia�ania. Sprawy rozstrzygane s� zazwyczaj w trakcie 1-2 miesi�cy. Je�eli strony nie powo�uj� bieg�ych, post�powanie jest bezp�atne, a wyrok polubownego s�du konsumenckiego ma tak� sam� moc, jak s�du powszechnego.

Podziel si� z innymi

Wasze komentarze

Portal resinet.pl nie ponosi odpowiedzialno�ci za tre�� komentarzy i wypowiedzi zamieszczanych przez internaut�w. Osoby zamieszczaj�ce wypowiedzi naruszaj�ce prawo lub prawem chronione dobra os�b trzecich mog� ponie�� z tego tytu�u odpowiedzialno�� karn� lub cywiln�.